Мнение эксперта: 45 лет – последний срок, чтобы начать создавать накопления 7
Как свидетельствуют прогнозы, число пенсионеров по отношению к трудоспособному населению имеет тенденцию увеличиваться и будет расти в будущем. Как это отразится на размере наших пенсий и можно ли что-то сделать сегодня, чтобы позаботиться о своей старости? Рассказывает Гинтс Конрадс, директор департаментов страхования жизни и здоровья страхового общества ERGO Life Insurance SE в Балтии.
Отметим, что и нехватка финансовой грамотности, и различные экономические проблемы, с которыми людям приходится сталкиваться ежедневно, не позволяют значительной части жителей полноценно планировать свои финансы в долгосрочной перспективе. Одним из таких испытаний стала стремительная инфляция в прошлом году. И, хотя в этом году ее темпы постепенно снижаются, составив в июле 6,4%, новые дискуссии в обществе сегодня вызывает рост тарифов на распределение электроэнергии. Многих это вновь заставляет больше думать о сегодняшнем дне и предстоящей зиме, а не в более отдаленной перспективе, в том числе о том, чтобы позаботиться о накоплениях для пенсионного возраста.
Будущее еще так далеко, да и что мы вообще можем о нем знать, скажут некоторые. Но одно мы можем знать совершенно точно – это наши пенсионные накопления на сегодняшний день. Далеко не все информированы о том, каков их размер. Его выяснение может стать первым маленьким шагом на пути к изменению привычной для многих “страусиной тактики”, которая в долгосрочной перспективе себя не оправдывает.
Существуют и другие предсказуемые и известные вещи. Прогнозы Европейской комиссии показывают, что и Латвия, и Европа в будущем столкнутся с серьезными проблемами, связанными со старением населения. Удельный вес людей пенсионного возраста значительно увеличится – по прогнозам, если в 2030 году в Латвии 40% трудоспособного населения будут составлять люди в возрасте 65+, то к 2060 году этот показатель составит уже около 60%. Это означает, что одному работающему придется содержать больше пенсионеров.
Банк Латвии прогнозирует, что по мере роста продолжительности жизни мы будем все больше времени проводить на пенсии. При этом так называемый коэффициент замещения пенсии, или то, какую часть средней зарплаты в стране составит средняя пенсия по старости, будет снижаться. Если сегодня пенсионер получает 35-40% от средней зарплаты, то в 2060 году пенсия может составить всего 25%. И здесь возникает вопрос: в какой мере такая пенсия будет соответствовать уровню наших потребностей? Если мы привыкли получать в месяц 1400 евро, то хватит ли нам 350, когда мы выйдем на пенсию?
Эти вопросы волнуют латвийское общество. Это подтвердило и исследование “Индекс безопасности”, проведенное ERGO осенью прошлого года: 70 % респондентов выразили обеспокоенность тем, что в старости им придется терпеть нужду. Но достаточно ли мы знаем о том, как можем помочь себе сами?
На накопления выделяются более крупные суммы
Своевременно начатое, регулярное создание накоплений – ключевое слово, если мы хотим позаботиться о своем будущем. Стоит помнить, что накопления можно совмещать со страхованием. Именно накопительное страхование жизни, как и взносы на 3-й пенсионный уровень, является одним из финансовых инструментов, позволяющих не только ответственно инвестировать в будущее, но и получать отдачу уже сегодня. Оно имеет ряд преимуществ: накопления с управлением средствами в фондах, страхование жизни с возможностью включения в договор других видов страхования, кроме того, государство возмещает 20% суммы, внесенной в счет накоплений в течение года. Этот налоговый возврат люди часто используют для дальнейшего пополнения своих сбережений.
Если проанализировать динамику накоплений со страхованием жизни, то мы увидим, что экономическая ситуация и инфляция в прошлом году оказали влияние на повседневные расходы населения. Особенно это ощущалось в конце прошлого и начале нынешнего года, когда накопления опустошались. Многим потребуется время, чтобы восстановить свои сбережения в прежнем объеме.
В то же время растет средняя ежемесячная сумма, которую люди готовы выделять на накопления. Это имеет важное значение для объема накоплений в будущем. Если в 2021 году средний ежемесячный взнос частного лица в накопительное страхование жизни ERGO составлял 56 евро, то в 2023 году – уже 69 евро. По сравнению с периодом два года назад на 10% увеличилось количество людей, делающих взносы от 51 до 80 евро в месяц, и сегодня они составляют уже 51% общего числа клиентов накопительного страхования жизни ERGO.
Когда лучше всего начинать? Вчера!
Есть два популярных вопроса, отвечать на которые приходится довольно часто: зачем создавать накопления у страховщика и когда самое подходящее время начинать делать взносы в накопительное страхование жизни, чтобы накопить существенную сумму?
Прежде всего, накопительное страхование жизни, безусловно, не единственный финансовый инструмент для создания накоплений, но оно имеет ряд преимуществ и более разностороннюю защиту. В основном этот вид накоплений совмещен со страхованием жизни, но и во всем мире, и в Латвии люди все чаще предпочитают включать в него и другие виды страхования, такие как страхование от несчастных случаев, инвалидности и критических заболеваний. Начиная создавать накопления, особенно важно застраховать от этих дополнительных рисков основного члена семьи, обеспечивающего ее доходы – это может стать для семьи важной финансовой поддержкой, если с этим человеком что-то произойдет. Соответственно, единый договор страхования обеспечивает более полную, многогранную защиту и в то же время помогает и дисциплинирует создавать накопления.
Как распределяются взносы в этом случае? Распределение может быть различным и напрямую зависит от объема выбранной страховой суммы. Например, если вы выбираете накопительное страхование жизни с минимальной страховой суммой 3000 евро и минимальным ежемесячным взносом 40 евро, то около 2 евро из этой суммы пойдут на страхование жизни, а остальные 38 евро – в накопления.
Что касается вопроса, когда начинать создавать накопления на пенсию, то мой ответ: вчера. Чем раньше мы начнем, тем больше шансов накопить сумму, которая послужит реальной финансовой подушкой безопасности в пенсионном возрасте. Кроме того, чем раньше мы начнем, тем меньше придется ежемесячно выделять на взносы. Если начать в более позднем возрасте, то для создания значимых накоплений потребуются более крупные ежемесячные взносы. Я бы сказал, что 45 лет – последний срок, чтобы начать создавать накопления, когда мы еще можем успеть подготовиться к старости. Да, это может показаться довольно поздно, но, с другой стороны, многие люди именно в этом возрасте уже уменьшили свои финансовые обязательства, выплатив ипотечные и другие кредиты, поэтому у них больше возможностей выделять для накоплений более крупные суммы.
Здесь будет полезно привести пример. Предположим, что человек начинает создавать накопления в возрасте 30 лет, выбрав страховую сумму 3000 евро, а средняя доходность фондов составляет 7% в год. Если его взносы составят 50 евро в месяц, через 10 лет у него будут накопления в размере 7190 евро, через 20 лет – 21 713 евро, а через 30 лет – 49 437 евро. Накопления осуществляются в инвестиционных фондах, и их доходность может быть и выше, и ниже упомянутой в зависимости от результатов деятельности фондов.
