“Я клиент SEB уже 30 лет, но кредит не дали!” Мужчина в ярости и не понимает, могут ли “быстрые кредиты” испортить всё будущее? 0
В социальных сетях широкую дискуссию вызвал пост одного мужчины о смене банка. Он указывает, что более 30 лет был клиентом SEB, однако после отказа в предоставлении потребительского кредита всерьёз рассматривает возможность перейти в другой банк.
Автор поста поясняет, что у него в SEB зарплатный счёт, платежи никогда не задерживались и не было ситуаций, когда что-то оставалось неоплаченным. Однако, когда срочно понадобилась более крупная сумма на ремонт автомобиля, банк отказал в потребительском кредите.
«Подумываю сменить банк! Я клиент SEB более 30 лет. Зарплатный счёт, никогда не задерживал платежи и ничего не оставлял неоплаченным! Сегодня в очередной раз подтвердилось — этот банк почему-то не хочет давать мне потребительский кредит», — пишет мужчина.
Он также не скрывает, что время от времени пользовался быстрыми кредитами. По его мнению, это выгодная возможность, если деньги нужны на короткое время и в день зарплаты всё можно уладить. «Это нормальная вещь. И вот, когда тебе нужна более крупная сумма, двигатель у машины накрылся, тогда банк тебя кидает. Деньги я получил в другом месте», — отмечает он.
В комментариях часть людей сразу указала — именно использование быстрых кредитов в глазах банка может быть существенным сигналом. «Тем, кто регулярно берёт быстрые кредиты, ни один разумный человек денег не одолжит, не говоря уже о банке», — пишет один из комментаторов.
Похожее мнение высказали и другие, указав, что банк может воспринимать такого клиента как человека, который не умеет планировать свои расходы и создавать финансовую подушку на непредвиденные ситуации. «В глазах банка это определённо трактуется как человек, который не умеет управлять денежными средствами и формировать накопления на такие случаи», — говорится в одном из комментариев.
Автор поста, однако, возражает против такого взгляда. Он спрашивает, должен ли человек, покупая автомобиль, автоматически рассчитывать, что у него выйдет из строя двигатель, и уже заранее усердно копить на новый. По его мнению, в жизни не всё можно предвидеть.
В дискуссии звучат и практические объяснения. Один из комментаторов допускает, что проблема может быть не в конкретном кредите, а в общем объёме обязательств по отношению к доходам. Автор поста на это отвечает, что единственные существующие обязательства составляют 45 евро в месяц и осталось ещё 10 месяцев, поэтому, по его мнению, это не могло быть причиной отказа.
Часть комментаторов напоминает, что быстрые кредиты для банков всё же могут быть «красной лампочкой», даже если они выплачивались вовремя. Кто-то пишет, что консервативный банк, увидев в выписке по счёту частые быстрые кредиты, может критически отнестись к этому факту. Кроме того, на решение могут влиять и автоматические системы, оценивающие платёжеспособность клиента и его кредитную историю.
Ещё один человек указывает, что в похожей ситуации банк мог бы посоветовать использовать кредитную карту или овердрафт, а не быстрые займы. «Возможно, вместо быстрых кредитов лучше использовать овердрафт. Тогда и таких проблем не будет. К тому же это покажет, что ты умеешь оценивать ситуацию и выбирать наиболее выгодное для себя решение», — советует комментатор.
Автор поста признаёт, что овердрафт действительно мог бы быть хорошей возможностью, однако добавляет, что за 30 лет не увеличивал лимит овердрафта. «Вот в этом и соль», — заключает он.
Однако в комментариях не обошлось и без людей, которые поделились похожим опытом общения с банками. Кто-то пишет, что знакомому человеку, тоже многолетнему клиенту SEB, пришлось долго доказывать, зачем ему нужно снять крупную сумму денег со своего счёта. «Что это за бред, что нельзя распоряжаться своими деньгами, когда хочешь и как хочешь? Конечно, банк сразу же сменили», — отмечает комментатор.
Другой рассказывает, что его родственница, будучи клиенткой SEB с 18 лет, со стабильной зарплатой и трудовым стажем, хотела приобрести дом в пригороде Риги, но в кредите ей отказали. Зато Luminor, как утверждается, выдал заём. «Не лоббирую, но интересно», — добавляет комментатор.
Другие также советуют в комментариях смотреть в сторону других банков. Упоминаются Luminor, Indexo и Bigbank. Кто-то указывает, что сам уже много лет является клиентом Luminor, потому что именно они когда-то были единственными, кто дал потребительский кредит на покупку квартиры. Ещё кто-то пишет, что ему нравится Indexo с точки зрения коммуникации, хотя нужно учитывать, что связь с банком происходит только через приложение.
В дискуссии поднимается и более широкий вопрос о лояльности к банкам. Несколько комментаторов выражают недоумение, почему люди годами остаются в одном банке, если в другом месте можно получить более выгодную услугу или лучшее отношение. «Не понимаю лояльности к банкам, так же как и к телефонным операторам. Раз в два года стоит рассматривать предложения и менять банки, если кто-то предлагает более выгодную сделку», — пишет один из пользователей.
В то же время другие защищают осторожность банка. По их мнению, если человек регулярно пользуется быстрыми кредитами, это действительно может свидетельствовать о рискованной финансовой привычке. «Быстрые кредиты — это не нормальная вещь», — кратко отмечает один комментатор.
Автор поста, однако, не согласен, что в его случае это было бы обоснованной причиной. Он подчёркивает, что действующего быстрого кредита сейчас нет, не было его и полгода, однако отношение банка осталось неизменным. «Это понятно, но как-то абсурдно, когда у тебя нет действующих быстрых кредитов, не было их и полгода, а ты всё равно в чёрном списке», — пишет он.
Несколько комментаторов упоминают и кредитную историю. Кто-то делится опытом, что однажды сам просил у банка кредит, но получил отказ, потому что кредитная история якобы была недостаточно «блестящей». Ирония в том, что ранее он 20 лет был клиентом того же банка, никогда ничего не занимал и все платежи совершал вовремя. «Ответ — мы не можем оценить, насколько аккуратно вы погашаете кредиты», — пишет он.
Этот случай в социальных сетях ярко показывает, насколько по-разному люди воспринимают отношения с банком. Для одних банк — это осторожный кредитор, который должен оценивать риски. Для других — долгосрочный финансовый партнёр, от которого после десятков лет статуса клиента ожидается большая лояльность.
Однако один вывод в комментариях повторяется неоднократно: для банка важна не только лояльность клиента или то, как долго он пользуется конкретным счётом. При выдаче кредита значение имеют доходы, обязательства, история платежей, кредитная история, а также то, какими финансовыми услугами человек пользовался ранее.
Для клиентов же это напоминание о том, что быстрый кредит, даже погашенный вовремя, позже может стать неудобной записью в финансовой репутации. И в момент, когда действительно понадобится более крупная сумма, банк может спросить не о том, сколько лет человек является клиентом, а о том — как он до сих пор обращался с деньгами.
Мы попросили представителей банка SEB дать совет, почему могла сложиться такая ситуация. На этот раз это скорее теоретическое объяснение, поскольку персональные данные конкретного мужчины нам, разумеется, неизвестны, однако, возможно, это объяснение поможет кому-то другому в похожей ситуации.
По каким принципам оценивается выдача кредита?
При предоставлении кредита банк всегда придерживается принципов ответственного кредитования и действует в соответствии с требованиями нормативных актов (например, Правил управления кредитным риском). Самое важное — стабильные и регулярные доходы, способность сбалансировать доходы с расходами, своевременно погашенные займы и вовремя оплаченные счета.
Важно, что ежемесячные платежи по всем обязательствам не должны превышать 40% доходов. Также учитываются количество иждивенцев, кредитная история и другие факторы.
Что может препятствовать выдаче кредита? Здесь мужчина упоминает, что быстрый кредит испортил его историю.
«Быстрый» кредит сам по себе не портит кредитную историю. Однако любые кредитные обязательства, в том числе «быстрые» кредиты, влияют на общую платёжеспособность клиента и возможности получить новое финансирование. Например, если клиент занял 500 евро и эту сумму нужно вернуть в ближайшее время, банк, оценивая заявку, учитывает и эти существующие обязательства. Соответственно, свободные средства, которые остаются у клиента после осуществления всех платежей, могут быть меньше, и это может уменьшить доступную сумму займа или в отдельных случаях стать препятствием для получения нового кредита.
Гораздо более существенным фактором, чем сам вид займа, является то, как клиент выполняет свои обязательства. Выдаче кредита могут препятствовать или затруднять её просроченные платежи по кредитам, регулярные задержки оплаты коммунальных услуг, телекоммуникационных услуг или других финансовых обязательств. В кредитной истории важно не только количество займов, но и то, были ли все платежи произведены своевременно и без длительных просрочек.
Также негативное влияние может оказывать слишком большой объём существующих обязательств по отношению к доходам. Даже если все платежи производятся вовремя, несколько одновременных кредитных обязательств могут существенно снизить способность клиента брать на себя дополнительные обязательства. Поэтому перед подачей заявки на новый заём стоит оценить, нельзя ли уменьшить нагрузку существующих обязательств.
Что человеку нужно знать, сделать, подготовить, если он хочет получить кредит в SEB?
Если человек планирует подать заявку на кредит в банке SEB, важнейшим предварительным условием являются регулярные и стабильные доходы, а также способность в долгосрочной перспективе выполнять взятые на себя обязательства. Перед подачей заявки на кредит мы призываем тщательно оценить своё финансовое положение — будет ли после внесения кредитного платежа возможно покрывать повседневные расходы, поддерживать финансовую подушку безопасности на непредвиденные случаи и одновременно избегать чрезмерной финансовой нагрузки. SEB оценивает каждую заявку индивидуально, принимая во внимание доходы клиента, существующие кредитные обязательства и общую платёжеспособность.
Также рекомендуется перед подачей заявки пересмотреть объём своих кредитных обязательств и подумать, не планируется ли в ближайшее время брать на себя дополнительные финансовые обязательства, например другой кредит или лизинг. Чем меньше существующая долговая нагрузка, тем легче оценить реальные возможности получить необходимое финансирование.
Чтобы заранее понять, какая сумма кредита может быть доступна и каким может быть ежемесячный платёж, рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором на сайте SEB — Потребительский кредит на любые нужды с SEB. Он позволяет предварительно оценить возможности заимствования и выбрать наиболее подходящую сумму кредита и срок погашения. При этом следует учитывать, что расчёты калькулятора являются ориентировочными, тогда как окончательное решение и условия определяются после индивидуальной оценки ситуации клиента.
Перед оформлением кредита также стоит подготовить информацию о своих доходах, месте работы и существующих финансовых обязательствах, так как это может помочь в процессе рассмотрения заявки. Главное — занимать ответственно и выбирать такой ежемесячный платёж, который будет комфортным не только сегодня, но и в более долгосрочной перспективе.
Чтобы улучшить свои шансы на получение кредита, рекомендуется:
-
- все платежи по кредитам и лизингу производить своевременно;
- не задерживать оплату коммунальных услуг, телефона и других регулярных счетов;
- избегать одновременного использования нескольких краткосрочных займов;
- поддерживать стабильные и регулярные доходы;
- перед подачей заявки на кредит пересмотреть свои существующие обязательства и ежемесячные расходы.
Чего следует избегать, если в будущем планируется просить заём? Что может испортить кредитную историю.
Как уже упоминалось ранее, на кредитную историю чаще всего негативно влияют просроченные платежи. Это касается не только кредитов и лизинга, но и оплаты коммунальных услуг, телефона, интернета и других счетов.
Также не рекомендуется регулярно пользоваться несколькими краткосрочными займами или брать на себя слишком большие обязательства по отношению к своим доходам. Чем стабильнее финансовое положение человека и чем лучше платёжная дисциплина, тем благоприятнее это оценивают и кредиторы.
Если человек в будущем планирует подать заявку на заём, самое важное — своевременно выполнять все обязательства, тщательно планировать свои расходы и не перегружать бюджет лишними займами.
Самыми популярными целями использования потребительских кредитов являются покупка автомобиля, ремонт жилья и покупка мебели — такие займы составляют примерно 60% всех потребительских кредитов. Также люди занимают на улучшение здоровья, покупку жилья, путешествия, повышение энергоэффективности жилья и другие цели. Средняя сумма займа в этом году составляет примерно 7,5 тысячи евро.
Вот полная дискуссия в комментариях.
