«Мне казалось, что здесь вообще не может быть никаких вопросов…» Водитель не понимает, какой вообще смысл в КАСКО – всё равно приходится платить самому 0
КАСКО-страхование для многих водителей служит своего рода подушкой безопасности — стоит дорого, зато в случае аварии не нужно ломать голову над оплатой ремонта. Однако один читатель портала LA.LV убедился, что на практике всё не всегда так просто.
В редакцию обратился мужчина, чей автомобиль пострадал в дорожно-транспортном происшествии. Виновником был водитель другой машины, который признал свою ответственность. Авария была оформлена корректно — вызвана полиция, заполнено согласованное извещение о ДТП, выбран официальный автосервис для ремонта.
«Мне казалось, что здесь вообще не может быть никаких вопросов», — рассказывает читатель. «Всё было сделано по правилам — полиция, документы, виновник признаёт свою вину».
Однако неприятный сюрприз последовал, когда он получил ответ от своего страховщика по КАСКО.
«Страховщик быстро сообщил, какую сумму выплатит. Но когда я связался с сервисом, выяснилось, что этих денег на ремонт недостаточно. Мне самому пришлось бы доплатить ещё около 700 евро», — пишет мужчина. «И это при том, что я не виноват и моя франшиза равна нулю», — добавляет он.
Читатель не скрывает разочарования. Подсчитав, сколько он ежегодно платит за полис КАСКО, у него возник логичный вопрос — какой вообще смысл в такой страховке. «За эти деньги, возможно, я мог бы отремонтировать машину и из собственного кармана», — добавляет он.
Что говорят страховщики о подобных ситуациях?
Чтобы выяснить, является ли это исключением или всё же распространённой практикой, LA.LV обратился в Латвийскую ассоциацию страховщиков (LAA).
Секретарь ассоциации Сандия Шайцане объясняет, что КАСКО — это страхование убытков, в котором действует принцип компенсации: страховая выплата должна покрывать ущерб, возникший в результате происшествия, в таком объёме, чтобы транспортное средство было восстановлено в состояние, в котором оно находилось до страхового случая.
Компенсацию можно получить двумя способами — либо страховщик оплачивает ремонт на основании счёта автосервиса, либо выплата производится деньгами банковским переводом. Во втором случае в сумму не включаются налоги.
Однако на практике нередко возникают разногласия относительно размера компенсации.
Во-первых, страховщик оценивает, действительно ли все повреждения, включённые в ремонт, возникли именно в результате данного происшествия. Если обнаруживаются старые повреждения или износ деталей, стоимость этих работ в компенсацию не включается.
Во-вторых, компенсация рассчитывается на основе средних рыночных расценок с учётом марки, модели и возраста автомобиля. Если смета автосервиса превышает эти расценки, страховщик может уменьшить или не оплатить отдельные позиции.
В-третьих, споры нередко возникают и по поводу способа ремонта — нужно ли деталь ремонтировать или заменять, а также использовать ли оригинальные или неоригинальные запчасти.
«По этим причинам может возникнуть ситуация, когда страховщик не принимает смету ремонта в полном объёме», — отмечает Шайцане.
Имеет ли клиент право возражать?
В Латвийской ассоциации страховщиков подчёркивают: клиент имеет право потребовать подробное объяснение, почему отдельные позиции сметы не были оплачены, а также оспорить это решение.
В то же время ассоциация указывает, что страховщики не заинтересованы выплачивать компенсацию, которая не покрывает расходы на восстановление автомобиля, если все повреждения действительно связаны с конкретным страховым случаем.
Если возникают сомнения в обоснованности выплаты, жители могут обратиться также к омбудсмену Латвийской ассоциации страховщиков.
Знают ли водители, что на самом деле покупают?
Отвечая на вопрос, достаточно ли клиенты информированы о возможном финансовом участии, в LAA отмечают: полис КАСКО покрывает только те риски, которые в нём указаны, и в договоре всегда прописан порядок расчёта страховой выплаты.
«Знают ли клиенты эти условия, во многом зависит от самих клиентов», — признаёт представитель ассоциации. «Есть люди, которые внимательно изучают условия договора, а есть и те, кто покупает полис, их не читая».
Куда обращаться в случае спора?
Секретарь напоминает: если клиент считает решение страховщика необоснованным, он может обратиться к страховщику с письменным заявлением или воспользоваться помощью омбудсмена Латвийской ассоциации страховщиков (www.laa.lv/ombuds).
