«Мы не хотим быть вечными арендаторами, но…» Насколько реально в Латвии обзавестись собственным жильём? 0
Просмотр объявлений, лёгкий вздох и очередной платёж за аренду хозяину — это замкнутый круг, с которым сталкиваются многие жители Латвии.
«Мы не хотим быть вечными арендаторами, но трудно понять, с чего вообще начать», — делится с LA.LV своим опытом 26-летняя рижанка Анете, которая вместе с партнёром ищет своё первое совместное жильё.
«Сколько понадобится на первый взнос, сколько будут стоить все бумаги и сможем ли мы вообще это “наскрести”?»
Такая растерянность в начале пути к собственному жилью — не редкость, с ней сталкиваются многие молодые покупатели.
Интересно, что возраст Анете совпадает и с последними данными Eurostat — в Европейском союзе молодые люди покидают родительский дом примерно в 26 лет.
Однако начало самостоятельной жизни нередко означает и значительную финансовую нагрузку, большая часть которой связана с расходами на жильё.
В опросе банка Citadele было выявлено, что для 18% молодых людей в возрасте от 18 до 29 лет недостаточные накопления на первый взнос являются главным препятствием для получения ипотечного кредита. В возрастной группе от 30 до 39 лет на это указали 9% опрошенных.
Также Марика Тома, руководитель отдела поддержки ипотечного кредитования Swedbank в Латвии, отмечает, что одним из самых существенных препятствий при покупке жилья по-прежнему остаётся недостаточный первый взнос:
«Накопления не созданы, однако решить это помогают программы поддержки Altum, а нередко молодым людям помогают и родители».
Данные Swedbank также позволяют понять наиболее типичный профиль получателя жилищного кредита.
«Больше всего заёмщиков в возрасте от 31 до 35 лет, и в основном это семьи с детьми. Однако мы видим положительную тенденцию и среди более молодых клиентов в возрасте от 18 до 25 лет, которые берут на себя кредитные обязательства для покупки жилья», — отмечает Тома.
Согласно данным Luminor, типичный покупатель — это тоже семья с детьми: 60% кредитов выдаются с созаёмщиком. В свою очередь, единственный заёмщик чаще всего — это специалист примерно 36 лет, который в среднем занимает 93 000 евро на 23 года.
С какими цифрами нужно считаться?
Банк Citadele указывает, что при нынешних рыночных ценах молодым покупателям на первый взнос часто требуется от 15 000 до 20 000 евро.
Банк SEB отмечает, что средний первый взнос по жилищному кредиту составляет около 15% от стоимости недвижимости, однако он может различаться в зависимости от структуры сделки.
У Luminor первый взнос чаще всего составляет 15–20% от стоимости недвижимости или суммы сделки. В качестве примера руководитель жилищного кредитования банка Luminor Каспарс Саусайс приводит недвижимость стоимостью 52 000 евро:
«В таком случае покупатель должен быть готов внести примерно от 7800 до 10 500 евро».
В свою очередь, у Swedbank у 23% всех заёмщиков размер первого взноса составляет 11–15%, а в 36% случаев — 15–20%.
Меньшее жильё сейчас или большее позже?
Согласно результатам опроса Luminor, мнения разделяются. 36% жителей выбрали бы купить меньшее жильё уже сейчас, тогда как 31% были бы готовы копить дольше, чтобы сразу приобрести более просторный дом.
Как отмечает Luminor, первое жильё для многих становится ступенью к следующему — со временем стоимость недвижимости может вырасти, а средства, полученные после её продажи, могут послужить первым взносом за следующее жильё.
Нужно предусмотреть больше денег
Следует учитывать, что покупка жилья включает и другие расходы, которые не входят в сумму кредита. В зависимости от сделки эти расходы могут составить ещё несколько сотен или даже тысяч евро.
Руководитель отдела жилищного финансирования банка SEB Марис Опинцанс отмечает, что большая часть расходов связана с объёмом сделки (например, пошлины Земельной книги, плата за оформление кредита, комиссии государственных программ), тогда как другие являются фиксированными — например, услуги нотариуса, оценка недвижимости или страхование. Он поясняет, что такой подход позволяет клиенту своевременно и реалистично оценить общие расходы по сделке.
Если на первый взнос не хватает
Для части покупателей в Латвии доступна государственная программа поддержки с гарантией Altum, которая может снизить необходимый первый взнос до 5% от общей суммы кредита для определённых групп населения, в том числе молодых специалистов, семей с детьми и военнослужащих НВС.
Представитель Luminor Каспарс Саусайс отмечает:
«В нашем приведённом примере с недвижимостью стоимостью 52 000 евро при государственной программе поддержки на первый взнос потребовалось бы 2600 евро».
Он упоминает, что второй вариант покрытия первого взноса — это возможность предоставить дополнительный залог, например недвижимость, принадлежащую родителям.
Первые шаги навстречу своим ключам
Ответ на вопрос Анете — «с чего вообще начать?» — во всех опрошенных банках схож: прежде всего нужно понять свои финансовые возможности, создать накопления и обратиться в банк за консультацией.
Представитель банка SEB Марис Опинцанс отмечает:
«Формирование накоплений — это целенаправленный процесс, и наиболее эффективно он происходит, если средства чётко отделены от повседневных расходов».
Он подчёркивает, что важно выбрать наиболее подходящий для себя способ накопления в соответствии с доходами и привычками.
В то же время государственные программы поддержки играют существенную роль, поскольку делают покупку жилья более доступной, особенно для молодых семей.
По оценке представителей банков, путь к собственному жилью чаще всего начинается не с объявления, а с оценки своих финансов и первой консультации в банке. Первый шаг не всегда самый лёгкий, однако для многих он оказывается более достижимым, чем казалось вначале.
