Повышение ставки Euribor: можно ли помочь заемщикам? 0
Шестимесячная общеевропейская межбанковская ставка предложения (Euribor), к которой привязано большинство жилищных кредитов, выросла до 4,066%, что повергло латвийских заемщиков в глубокое уныние.
Их можно понять: рост Euribor означает автоматическое увеличение платежей по кредиту — они становятся просто неподъемными. Понимая, что это грозит ипотечным кризисом, власти рассматривают различные варианты решения проблемы. Цель — хоть как-то приостановить рост кредитных ставок.
В этом месяце Европейский центральный банк (ЕЦБ), который расматривает повышение процентных ставок как эффективное «лекарство от инфляции», снова поднял ключевую ставку. Это повлекло за собой рост ставки Euribor.
Для «счастливых» обладателей ипотеки сей факт стал неприятным сюрпризом, ведь их и без того немаленькие платежи снова выросли. Причем прилично. Если год назад среднестатистический заемщик, решившийся на кредит в размере 100 тысяч евро, платил в рамках его возврата примерно 350 евро, то сегодня вынужден отдавать 550-600 евро.
Это много. Особенно если учесть, что 29 % заемщиков, взявших в банке лет десять тому назад многотысячный кредит на 20-30 лет, имеют доход на одного члена домохозяйства менее 500 евро в месяц. Так говорит статистика. Добавьте сюда инфляцию, резко выросшую плату за бензин, коммуналку, продукты и прочее, и станет ясно – погашать кредит эти люди больше не в состоянии. Резко возросшие платежи болезненно ударили по карману даже более обеспеченных заемщиков, а про этих и говорить нечего.
Что делать? Ясно, что многим из них придется избавляться от своих недовыплаченных квартир. И хорошо, если это удастся сделать быстро. В противном случае долг по выплате ипотеки будет не только расти вместе ростом Euribor, но еще и облагаться штрафными процентами. Затянувшим с платежами заемщикам это грозит выселением на улицу. И они смогут считать себя счастливчиками, если стоимости проданной банком с молотка квартиры хватит на погашение ипотеки и потенциальные долги по коммунальным платежам. В противном случае они не только останутся без квартиры, но и будут в долгах, как в шелках.
Такой невеселый сценарий вполне реален для тысяч и тысяч латвийцев. Ведь подавляющее количество ипотечных кредитов, выданных заемщикам Латвии, относится не к фиксированной, а как раз к переменной ставке Euribor. Минфин оценивает общий объем таких кредитов в 4,2 миллиарда евро. Это 94,6 тысяч договоров под среднюю ставку в 5,2% годовых.
Кто виноват? Отчасти в сложившейся ситуации виноваты банки, щедро кредитовавшие людей в «жирные годы». Отчасти – сами заемщики, которые явно переоценили свои финансовые возможности. Однако вопрос сегодня состоит не в том, кто виноват, а в том, есть ли какие-то средства спасения от надвигающейся катастрофы.
Заемщики уверены – есть. На портале manabalss.lv под иницитивой «За введение ограничений для банков на повышение ставки Euribor» собрано уже больше 17 тысяч подписей, что гарантирует ей передачу в Сейм. Подписавшиеся считают, что повышение ставки тяжело сказывается на жителях, имеющих кредитные обязательства, поэтому следует изменить условия договоров — чтобы процентная ставка оставалась такой же, какой она была на момент получения кредита. Была нулевой – пусть остается такой в течение всего срока действия договора, несмотря на решения ЕЦБ. Все равно банки в накладе не останутся. Ведь они изначально закладывают свою прибыль в любой кредитный договор в виде процентов за выделенные средства.
С этой точкой зрения полностью согласен бывший министр финансов, а ныне председатель бюджетно-финансовой комиссии Сейма Янис Рейрс, который публично обвинил латвийские кредитные учерждения в непомерной алчности.
«Те банки, которые к ипотечным кредитам помимо собственной процентной ставки применяют еще и ставку Euribor, занимаются недобросовестной деловой практикой» – заявил он, отметив, что необходимо найти способ защитить ипотечных заемщиков.
И, надо признать, в логике Рейрсу не откажешь. Ведь ставка Euribor когда-то была ценой денег, которые банки платили за заимствование средств у ЕЦБ. Однако сейчас у банков имеются собственные деньги. Их не нужно занимать у ЕЦБ, а посему и применение Euribor к ипотечным кредитам необоснованно – банки просто хотят получать сверхприбыль. Им неважно, что такая политика вызовет уже не волну, а цунами экономической миграции, наподобие той, которая произошла в 2010-2011 году, когда из-за неподъемных кредитов из страны уехали десятки тысяч трудоспособных жителей.
Однако банкиры обвинений Рейрса в свой адрес не признают, утверждая, что они в своем праве. Они не понимают, почему должны проявлять социальную ответственность и идти навстречу заемщикам, если их основная задача – зарабатывать. Чем больше, тем лучше. Они отлично осознают, что латвийским законодателям будет крайне сложно ограничить процентные ставки с помощью закона. Это означало бы, что государство может вмешиваться в дела частного бизнеса и регулировать цены в магазине на любой товар, что противоречит самому духу капитализма и свободного рынка.
Означает ли это, что в арсенале государства не имеется инструмента, чтобы приструнить зарвавшихся банкиров? Нет, не означает. Например, можно организовать повышение ставки подоходного налога с предприятий. Или же реализовать идею введения налога на сверхприбыль банков. Доходы от такого сбора, по мнению министра экономики Илзе Индриксоне, вполне могли бы пойти на поддержку ипотечных заемщиков. Поэтому банкам хочешь не хочешь, а придется считаться с желаниями государства и проявлять социальную ответственность.
Благо сейчас банкирам предлагается много вариантов. В частности, прозвучала идея временно заменить Euribor неким особым «эталоном», который позволит заемщикам снизить выплаты по кредиту. Кроме этого, рассматривается возможность установить потолок кредитных ставок или устроить для заемщиков временные каникулы, во время которых те будут погашать лишь «тело» кредита. Не исключается и включение выплат по ипотеке в список оправданных расходов, с которых не взымается подоходный налог с населения.
Наконец, всеми силами правительство подталкивает банки к тому, чтобы они сами активно предлагали клиентам кредитные продукты с фиксированной, а не плавающей процентной ставкой по долгорочным кредитам, как это давно делается в Литве и Эстонии.
Ведь далеко не факт, что Euribor достиг своего пика, и нынешнее повышение ставки — последнее.
