Финансовое мошенничество: кто отвечает — банк или клиент? Разбор ситуаций и законов 0
По данным Latvijas Banka, в прошлом году почти все мошеннические банковские переводы были совершены самим клиентом, который по незнанию перечислил деньги мошенникам. В то же время мошеннические операции по картам показывают обратную тенденцию — лишь небольшая их часть была проведена с применением безопасной аутентификации пользователя.
Портал lvportals.lv разъясняет, в каких случаях ответственность за мошеннический платёж несёт клиент, а в каких — банк.
В 2024 году, по данным Latvijas Banka, 27% от всех мошеннических операций (8,2 тыс.) составляли банковские переводы, а 73% (22,5 тыс.) — операции по картам.
Из всех мошеннических банковских переводов 99,8% были инициированы электронно. В 90% случаев они были выполнены с использованием безопасной аутентификации пользователя — то есть плательщик сам добровольно перевёл деньги мошенникам.
Из всех мошеннических платежей по картам 94% также были инициированы электронно. В 17% случаев использовалась безопасная аутентификация.
Закон не определяет чёткое распределение ответственности
Как поясняют в Latvijas Banka, ни Закон о платёжных услугах и электронных деньгах, ни Директива о платежных услугахне дают однозначного ответа, кто отвечает за мошеннические операции — клиент или банк.
Согласно 98-й статье закона, банк обязан выполнить авторизованное и аутентифицированное платёжное поручение, ориентируясь только на номер счёта получателя.
С 9 октября 2025 года добавилось требование проверять соответствие номера счёта имени получателя.
С другой стороны, 82-я статья закона определяет обязанности клиента: хранить персональные данные и аутентификационные средства, а в случае утраты или неправомерного использования платёжного инструмента — немедленно сообщить об этом банку. Если клиент не выполняет эти обязанности, банк не обязан компенсировать потерянные средства.
Банки: клиенты часто сами передают свои данные мошенникам
Представители банков SEB и Citadele подтверждают: если платёж был подтверждён средствами аутентификации клиента (например, Smart-ID), либо клиент передал доступ третьим лицам, банк не несёт ответственности.
Также банк не компенсирует средства, если клиент:
- хранил PIN-код на карте,
- подтверждал сомнительные платежи,
- передал логины и пароли,
- игнорировал предупреждения о мошенничестве.
Если клиент отрицает, что авторизовал платёж, банк обязан доказать обратное — с помощью технических данных, журналов аутентификации и анализа последовательности операций.
В каких случаях банк обязан вернуть деньги?
Банк компенсирует средства, если платеж был неавторизован — то есть выполнен без строгой аутентификации.
Например: если у продавца украли базу данных номеров карт и мошенники провели платежи без подтверждения через интернет-банк.
Строгая аутентификация — это когда используется минимум два фактора:
- Знание — пароль, PIN
- Обладание — устройство или карта
- Биометрия — отпечаток пальца, лицо
Если же банк подозревает, что клиент участвовал в мошенничестве, компенсация откладывается до разбирательства.
Клиенты зачастую не верят банку
Сотрудники банков отмечают: некоторые клиенты игнорируют предупреждения и даже предоставляют ложную информацию, считая, что банк пытается «мешать» их действиям.
ЕС планирует обязать банки возвращать деньги, полученные мошенниками по принципу социальной инженерии. ТО есть, разрабатываемый регламент ЕС предусматривает, что банки будут обязаны компенсировать клиентам деньги, если мошенники получили доступ к счёту с помощью социальной инженерии (выдавая себя за сотрудников банка).
Регламент могут принять в первой половине 2026 года, и вступит он в силу через 18–24 месяца.
